Finansiera köp av hus

Bolån, huslån, villalån och bostadsrättslån – kärt barn har många namn. Det är alltså samma typ av lån, med olika namn, som är till för att du ska ha lite lättare att finansiera köpet av din bostad.

Denna guide hjälper dig att reda ut hur du går tillväga när det gäller att hitta lämplig finansiering och vilka finansieringsformer som finns till hands idag.

Om du går i tankarna på att köpa en egen bostad – kanske ditt första boende – och behöver ta ett lån för att ha råd att köpa din drömbostad, finns det en del saker du ska tänka på:

  • Det är alltid bra att ha en så hög kontantinsats som möjligt i grunden för att sänka dina räntekostnader.
  • Du får jämföra hur räntekostnader och avgifter ser ut mellan olika långivare.
  • Ansök om ett lånelöfte innan du går på visningar.

 


Kontantinsats

 Om du har sparat till din kontantinsats, som numera är 15 % av köpesumman på bostaden, då har du en stor fördel. Du behöver då låna mindre från en kreditgivare och kan få en bättre ränta. Om du däremot inte har några pengar sparade för kontantinsatsen får du ansöka ytterligare om ett lån. Det kan vara ett privatlån – eller ett blancolån som är vanligare nuförtiden.

 

Blancolån om du inte har kontantinsats

Blancolån ersätter mer och mer den tidigare topplånet som man brukade ta för att finansiera 100 % av bostaden. Det var det billigare att låna med ett topplån och räntorna för blancolån är idag högre, och då blir ditt totala bostadslån dyrare. Topplånet har försvunnit för att staten vill minska hushållens skuldsättningsgrad. Bankerna är försiktiga, eftersom det är ett lån utan säkerhet. (Du kan läsa mer om Blanco lån här)

 

Bottenlån

Bottenlånet kan hjälpa dig att finansiera upp till 85 % av köpesumman för bostaden. Bottenlånet har själva bostaden som säkerhet. För att du ska kunna få lånet måste bostaden intecknas som säkerhet. Ett bostadslån har oftast en längre avbetalningstid – mer än 10 år är vanligt – och har så låg ränta som från 5 till 6 procent.

 

Att låna kräver att du har en sund ekonomi

För att ansöka om ett bostadslån krävs det att du har ett fast jobb eller inkomster som du kan bevisa är regelbundna, Det finns även möjlighet att låna av specialiserade kreditgivare om du har betalningsanmärkningar. Driver du till exempel ett företag med oregelbundna inkomster kan du få lån, men räntorna är ofta  högre. Ett alternativ är att du kan använda sig av en borgensman som säkerhet för lånet. Det kan också ge dig en bättre ränta och förutsättningar.

 

Att välja kreditgivare

Det skiljer ganska mycket när de gäller räntekostnader, avgifter och villkoren för att låna mellan olika kreditgivare. Undersök och jämför för att få så bra villkor som möjligt för lånet. Det finns bra verktyg på bankernas Internetsidor för att göra kalkyler för dina räntekostnader för olika lån – använd dessa.  Rådgivningsbyrån samt Bank- och finansbyrån har information på sin webbplats. Det finns även bankrådgivare som kan hjälpa dig att beräkna och göra en realistisk budget för hur stora din utgifter får vara varje månad för att du ska klara att betala av ditt bostadslån.

Det allra viktigaste är att när du har hittat en förmånlig ränta ska du se till att skaffa dig ett lånelöfte så att du vet exakt hur mycket du får låna och därmed kan justera din budget för att vara med i budgivning av en bostad.

 

Kostnader för inteckning av hus

Om du ska låna får du inteckna större delen av husets värde och då tillkommer det kostnader för pantbrev och lagfart.

Lagfarten är ett bevis på att du äger ett hus. Då ska du betala en så kallad stämpelskatt som är 1,5 procent av husets försäljningspris eller taxeringsvärde. Om försäljningspriset är lägre än taxeringsvärdet, ska taxeringsvärdet användas.

Pantbrev är bankens säkerhet för att låna ut pengar till dig. Pantbrevet har en kostnad på 2 procent av det lånebelopp den är säkerhet för.

Du ska vara noga med att räkna in både lagfarts- och pantbrevskostnader, som läggs på när ditt lån ska handläggas av banken.

 

Här nedan kan du se en räkneexempel för lagfarts och pantbrevskostnader på ett boende där det redan finns pantbrev på 900 000 kronor uttagna av tidigare ägare.

 

Huset kostar  2 000 000 kronor och kan endast belånas till 85 % av sitt värde:

2 000 000 x 0,85 = 1 700 000 kronor.

Pantbrevskostnad beräknas:

1 700 000 – 900 000 = 800 000 x 0,02 =  16 000 kronor

Man räknar bort värdet på de tidigare uttagna pantbrev. Utrymmet för pant är 800 000 kronor. Pantbrevskostnad blir alltså 2 procent av 800 000 kronor.

Lagfartskostnad beräknas:

1 700 000 x 0,015 = 25 000 kronor

Utöver köpesumman för huset får du räkna in pantbrevs- och lagfartskostnader så här:

16 000 + 25 000 = 41 000 kronor för lagfart och pantbrev.

Utöver det kommer kontantinsatsen, som i det här fallet blir: 300 000 kronor + 41 000 kronor = totalt 341 000 kronor.

 

 

Om du sitter med en bostad och ska byta till en annan.

Om du ska byta bostad behöver du ett brygglån. Lånet ska hjälpa dig att brygga ett byte mellan två bostäder. Meningen är att du ska få tid att sälja din gamla bostad efter att du har skaffat en ny. Då kan du undvika att paniksälja till underpris.

För att beviljas ett brygglån hos banker ska du uppfylla visa krav:

  • Du ska bifoga köpebrevet för den nya bostaden till din ansökan. Du måste även ha bevis på att du fortfarande äger din gamla bostad
  • Brygglån är ett korttidslån. Det ska oftast återbetalas inom ett halvår, eller ännu kortare tid. Lånet kan betalas tillbaka när som helst om du lyckas sälja din bostad tidigare.
  • Generellt är räntorna för brygglån högre än på bostadslån och varierar ganska mycket mellan olika kreditgivare. Se därför till att jämföra så att du får en låg ränta.
  • Banken gör en bedömning av din ekonomi för att se om du klarar att ha dubbla boendekostnader under tiden du äger båda bostäderna.
  • Prioritera att ha en lite längre tid för att återbetala lånet än att ha en låg ränta, så du inte behöver stressa med att hitta köpare till din gamla bostad.